Tất toán là một bước nhằm chấm dứt một giao dịch hay kết thúc một hợp đồng. Khi bạn tới ngân hàng và hoàn thành xong công việc trả nợ của mình thì tại thời điểm đó gọi là tất toán.
| |
Các loại tất toán
Tất toán tài khoản
Tất toán tài khoản là gì? Đây là thuật ngữ mô tả việc kết thúc tài khoản tại ngân hàng, không còn nhu cầu sử dụng tài khoản đó nữa. Ví dụ như khách hàng muốn tất toán tài khoản tiền gửi tại ngân hàng tức là khách hàng không còn nhu cầu muốn sử dụng tài khoản tiền gửi đã mở trước kia, muốn rút toàn bộ tiền và đóng tài khoản.
Việc tất toán tài khoản của từng loại tài khoản lại có sự khác nhau.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Thời điểm thường được khách hàng thực hiện tất toán là khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền, khách hàng sẽ rút toàn bộ số tiền gửi gốc và lãi và yêu cầu đóng tài khoản. Nếu khách hàng muốn tất toán tài khoản khi tài khoản này chưa đến hạn thì số tiền đó chỉ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Mức lãi suất này thấp nên trước khi quyết định sự cần thiết khi tất toán tài khoản, khách hàng cần cân nhắc kỹ.
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Bản chất tài khoản phần nào được thể hiện qua tên gọi của nó. Khi khách hàng không còn cần đến tài khoản này, việc tất toán tài khoản diễn ra dễ dàng và nhanh chóng hơn khi có thể thực hiện vào bất kỳ mốc thời gian nào mà không ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
Tất toán khoản vay
Là thời gian hoàn thành khoản vay giữa bạn và bên cho vay tiền. Khi người vay tiền muốn trả hết nợ thì bên cho vay sẽ gọi đó là tất toán khoản vay. Với loại tất toán này thì không cần phải tới hạn ngày kết thúc hợp đồng mà có thể thực hiện trước hạn.
Tất toán trước hạn
Với phí tất toán trước hạn này được quy định trong hợp đồng lúc bạn ký khi vay tiền. Nếu không để ý thì khi bạn trả nợ trước hạn cho các ngân hàng rất dễ bị phạt vì điều khoản trong hợp đồng này. Việc này giống như bạn đã phá vỡ hợp đồng vậy. Mức phí phạt tất toán trước hạn tùy thuộc vào thời gian mà bạn tất toán và ngân hàng khác nhau.
Tất toán tài khoản tiết kiệm
Tất toán tài khoản tiết kiệm là gì? Đây chính là là hình thức ngân hàng cho phép bạn có thể rút tiền từ sổ tiết kiệm. Còn nếu như trường hợp bạn tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thì thời gian tất toán thường rơi vào ngày đáo hạn sổ tiết kiệm. Lúc ấy, bạn được tất toán cả tiền gốc lẫn lãi, nhưng nếu thời gian đáo hạn của bạn đã đến nhưng bạn vẫn chưa muốn tất toán sổ tiết kiệm của mình thì có thể xin làm thủ tục tái tục (tức là tiếp tục gửi tiết kiệm).
| |
Phân biệt giữa tất toán tài khoản và đáo hạn tài khoản
Giống nhau
Với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, dựa theo tính chất tài khoản, chúng ta tạm hiểu thời gian đáo hạn tài khoản chính là khi khách hàng có nhu cầu tất toán tài khoản. Bạn hoàn toàn có thể tất toán tài khoản này vào bất cứ thời điểm nào bạn muốn. Đây là điểm giống nhau giữa tất toán tài khoản và đáo hạn tài khoản.
Với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, thời gian đáo hạn tài khoản chính là ngày cuối cùng trong kỳ hạn gửi tiền của khách hàng được tính từ ngày bắt đầu mở tài khoản và gửi tiền vào. Chẳng hạn, bạn gửi tiền kỳ hạn 3 tháng từ ngày 01/04 thì thời gian đáo hạn tài khoản của bạn là ngày 01/07. Vì thế, nếu khách hàng đóng tài khoản vào ngày đáo hạn thì ngày tất toán tài khoản chính là ngày đáo hạn của tài khoản đó.
Khác nhau
Trước tiên bạn cần biết ngày đáo hạn là gì? Đây là ngày đến thời gian đáo hạn tài khoản, khách hàng sẽ thực hiện tất toán tài khoản để nhận được số tiền gốc và lãi với mức lãi tính theo lãi suất của món tiền gửi trước đó. Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng không đến nhận lãi thì tiền lãi sẽ được nhập vào vốn gốc và được chuyển tiếp như kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đáo hạn, Ngân hàng không huy động loại kỳ hạn như khách hàng đã đăng ký thì toàn bộ số tiền vốn và lãi sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước kỳ hạn đã đăng ký
Còn nếu khách hàng chưa có nhu cầu tất toán tài khoản, bạn có thể quay vòng tiếp tục kỳ hạn của tài khoản tiền gửi của mình. Tuy nhiên, như đã nói ở trên, nếu chưa đến thời gian đáo hạn tài khoản, bạn cần tất toán tài khoản đó thì tài khoản của bạn chỉ nhận được mức lãi suất thấp. Do đó, nếu chưa thực sự cần kíp, bạn hãy chờ đến thời gian đáo hạn để thực hiện tất toán tài khoản.
| |
Muốn tất toán tài khoản tiết kiệm thì phải làm gì?
Thời gian tất toán tài khoản tiết kiệm
Thông thường nếu bạn gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì bạn có thể tất toán bất kỳ thời điểm nào mà bạn có nhu cầu. Còn nếu như trường hợp bạn gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì thời gian tất toán được chia thành 3 trường hợp sau:
Tất toán trước hạn
Tất toán trước hạn là việc bạn muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn hợp đồng. Khi đó, ngân hàng vẫn sẽ tiến hành tất toán sổ tiết kiệm theo mong muốn của bạn. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc với hình thức tất toán trước hạn vì số tiền lãi sẽ không được tính như hợp đồng ban đầu mà chỉ theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, rất thấp.
Tất toán đúng hạn
Ngân hàng sẽ tiến hành tất toán tài khoản tiết kiệm cho bạn vào đúng kỳ hạn ghi trong hợp đồng. Khi đó, bạn sẽ nhận được cả số tiền đã gửi cùng với số tiền lãi được tính theo mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn nhiều so với lãi suất không kỳ hạn.
Tất toán quá hạn
Thông thường khi hết kỳ hạn gửi, nếu bạn không đến thực hiện tất toán thì ngân hàng sẽ tự động thay bạn làm việc này. Đây được gọi là tất toán quá hạn. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng sẽ có cách tất toán khác nhau, làm sao luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu để phục vụ.
Cách 1: Ngân hàng sẽ mở cho bạn một sổ tiết kiệm mới với tiền gốc là tiền gốc cộng dồn lãi suất của sổ đã tất toán. Sổ tiết kiệm này sẽ có hạn mức gửi tiết kiệm tương đương với sổ cũ, còn lãi suất sẽ tính áp dụng theo lãi suất hiện hành của ngân hàng.
Cách 2: Ngân hàng sẽ mở cho bạn một sổ tiết kiệm mới với tiền gốc là gốc cũ. Mức hạn gửi tiết kiệm được tính như sổ cũ, lãi suất thì tính theo lãi hiện hành của ngân hàng. Lãi suất của sổ cũ đã tất toán chuyển thành tiền gửi không kỳ hạn.
| |
Thủ tục tất toán tài khoản tiết kiệm
Khi bạn muốn tất toán tài khoản thì bạn phải thực hiện một số thao tác trên mạng (nếu là tất toán tự động) hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng.
Hầu hết các ngân hàng đều bắt buộc khách hàng mở tài khoản tiết kiệm hoặc sổ tiết kiệm đến hạn tất toán phải trực tiếp đến ngân hàng ký các giấy tờ liên quan. Nếu ủy quyền đến ký tất toán phải có giấy tờ chứng thực pháp lý mới được thực hiện thay.
Ngoài ra, đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm ở phòng giao dịch nào, hay chi nhánh nào của ngân hàng thì phải đến đúng nơi đó để thực hiện tất toán. Không tất toán khác chi nhánh, khác cửa hàng giao dịch.
Đối với tài khoản tiết kiệm qua ATM thì bạn có thể tất toán tiết kiệm ngay tại ATM của ngân hàng bất cứ khi nào hoặc đến chi nhánh của ngân hàng để thực hiện. Số tiền sau đó sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán và khách hàng có thể rút tại bất cứ cây ATM nào.
Đối với tài khoản tiết kiệm online, khi muốn tất toán tài khoản bạn có thể thực hiện trên Internet Banking.
Tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
Tất toán trước hạn
Khi bạn rút vốn hoặc tiền tiết kiệm trước hạn hợp đồng thì ngân hàng vẫn sẽ tiến hành tất toán hợp đồng gửi tiết kiệm theo yêu cầu của bạn. Tuy nhiên, với hình thức rút vốn trước hạn bạn cần lưu ý:
- Số vốn rút ra là số vốn ban đầu bạn gửi tiết kiệm
- Tiền lãi sẽ không được tính như hợp đồng ban đầu mà tiền lãi sẽ được tính theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Tất toán đúng hạn và quá hạn
- Rút vốn đúng hạn: Khi bạn yêu cầu rút vốn hay rút tiền tiết kiệm đúng hạn thì ngân hàng sẽ tiến hành tất toán hợp đồng cho bạn. Lúc này bạn sẽ nhận được số tiền gốc là tiền ban đầu bạn gửi tiết kiệm. Tiền lãi sẽ là khoản tiền được tính theo mức lãi suất được ký kết trước đó.
- Rút vốn quá hạn: Nếu vì một lý do nào đó, bạn rút vốn quá hạn thì cũng không ảnh hưởng gì cả. Bởi vì trước đó, khi hết thời hạn hợp đồng gửi tiết kiệm cũ thì ngân hàng sẽ tự động tiến hành tất toán cho bạn.
Thủ tục tất toán tài khoản tiết kiệm
Thủ tục tất toán tài khoản khá đơn giản, phụ thuộc vào phương thức bạn mở tài khoản tiết kiệm. Cụ thể như sau.
- Đối với tài khoản tiết kiệm mở trực tiếp tại quầy: Hầu hết các ngân hàng đều bắt buộc khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng ký các giấy tờ liên quan khi thực hiện tất toán sổ tiết kiệm. Nếu ủy quyền đến ký tất toán phải có giấy tờ chứng thực pháp lý. Ngoài ra, khách hàng còn phải đến đúng chi nhánh hay phòng giao dịch đã mở sổ tiết kiệm để thực hiện tất toán.
- Đối với tài khoản tiết kiệm qua ATM: Bạn có thể tất toán tiết kiệm ngay tại ATM của ngân hàng bất cứ khi nào hoặc đến chi nhánh của ngân hàng để thực hiện. Số tiền sau đó sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán và khách hàng có thể rút tại bất cứ cây ATM nào.
- Đối với tài khoản tiết kiệm online: Khi muốn tất toán tài khoản bạn có thể thực hiện trên Internet Banking
T/An (TH)/Sở hữu Trí tuệ