Bảo đảm tín dụng là gì?
Tín dụng ngân hàng chính là quan hệ vay và trả tiền vay giữa khách hàng và ngân hàng. Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng luôn phải đối mặt với các rủi ro có thẻ xảy ra khi khách hàng mất khả năng thanh toán không còn khả năng chi trả khoản vay cho ngân hàng. Và từ khi đó thì bảo đảm tiền vay bắt đầu được quan tâm.
Bảo đảm tín dụng là việc ngân hàng thiết lập điều kiện về kinh tế và pháp lý để đảm bảo thu hồi tín dụng đã cấp trong trường hợp người đi vay không thực hiện trả nợ theo quy định.
Theo đó có thể thấy với bảo đảm tín dụng, ngân hàng sẽ được giảm bớt tổn thất khi khách hàng vì một lý do khách quan nào đó mà không thể thanh toán khoản nợ cho ngân hàng, giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai.
Đồng thời bảo đảm tín dụng cũng sẽ gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay trong quá trình sử dụng vốn, làm động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu không trả được nợ sẽ sẽ mất tài sản và tốn kém chi phí nhiều hơn.
Ý nghĩa của bảo đảm tín dụng
- Giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì một lý do nào đó không thực hiện thanh toán được nợ cho ngân hàng. Giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai.
- Gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay trong quá trình sử dụng vốn. Làm động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu không trả được nợ sẽ sẽ mất tài sản và tốn kém chi phí nhiều hơn.
- Bổ sung điều kiện để khách hàng được vay vốn.
Các đặc trưng của tài sản đảm bảo tiền vay
- Giá trị của tài sản đảm bảo phải lớn hơn nghĩa vụ được đảm bảo.
- Tài sản phải dễ tiêu thụ trên thị trường.
- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản.
| |
Các hình thức bảo đảm tín dụng phổ biến hiện nay
Hiện nay, ngân hàng đã thiết lập các biện pháp bảo đảm tín dụng, bao gồm:
Thứ nhất, biện pháp thế chấp tài sản
Thế chấp tài sản là hình thức đảm bảo tín dụng mà tài sản thế chấp là các bất động sản, do người vay vốn hoặc người thứ 3 trực tiếp nắm giữ, còn ngân hàng chỉ giữ giấy tờ sở hữu và văn thư thế chấp tài sản.
Vay vốn theo hình thức vay thế chấp khách hàng cần dùng các tài sản trong thế chấp bao gồm bất động sản: nhà cửa, đất đai, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các loại tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng trên đất… Các bất động sản này cần có giấy tờ hợp pháp và không trong qua trình tranh chấp.
Thứ hai, biện pháp cầm cố tài sản
Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng là việc khách hàng giao nộp tài sản là bất động sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của người vay cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt).
Khi sử dụng biện pháp bảo đảm tín dụng này, ngân hàng yêu cầu khách hàng cần giao nộp các tài sản để cầm cố khoản vay. Thông thường vay vốn theo hình thức này, khách hàng sẽ được hưởng hạn mức vay lớn với lãi suất ưu đãi từ ngân hàng.
Khác với việc sử dụng biện pháp thế chấp tài sản, khi vay vốn ngân hàng theo hình thức cầm cố tài sản khách hàng sẽ không còn quyền sử dụng đối với tài sản của mình mà quyền sử dụng này sẽ thuộc về ngân hàng.
Thứ ba, bảo đảm tiền vay hình thành bằng tài sản từ vốn vay
Bảo đảm tiền vay hình thành bằng tài sản từ vốn vay hay nói cách khác khách hàng có thể sử dụng các chính các tài sản khách hàng muốn sử dụng vốn ngân hàng có được làm tài sản dùng trong thế chấp. Ví dụ, khách hàng có thể sử dụng chính căn nhà khách hàng muốn vay vốn từ ngân hàng để mua làm tài sản để thế chấp trong vay vốn.
Đây là một hình thức bảo đảm tiền vay được khá nhiều khách hàng ưa chuộng hiện nay bởi tính tiện lợi của nó. Khách hàng có thể sử dụng chính hợp đồng mua bán tài sản để dùng trong thế chấp mà không cần sử dụng các tài sản thế chấp khác trong vay vốn.
Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng cũng đang cung ứng đến khách hàng sản phẩm vay tín chấp, theo đó khách hàng không cần sử dụng các tài sản thế chấp cầm cố trong vay vốn mà quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng được thiết lập giữa trên uy tín của khách hàng. Nhưng khách hàng cũng cần chứng minh được nguồn thu nhập ổn định thông qua các giấy tờ xác thực cho ngân hàng.
Hi vọng các thông tin trên đây đã cung cấp trên đây đã giúp khách hàng giải đáp được về vấn đề bảo đảm tín dụng là gì? Cũng như biết được các biện pháp bảo đảm tín dụng mà ngân hàng đang sử dụng phổ biến hiện nay.
H.An (TH)/SHTT